4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行債務整合利率貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周與銀行協商借錢轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,#NEWS_CONTENT#一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。房子如何貸款例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,

作者:on.cc東網-朱學恒 (低階酸民代表)

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根據媒體在2013年8月21日的報導:

【英國美銀美林公司(Bank of America Merrill Lynch)卻傳出1名21歲的暑期實習生,疑似因為連續3天熬信用貸款最低利息夜工作到清晨6時,上周四不幸被人發現陳屍在住處浴室,原本擁有大好前程的年輕生命就此殞落。

伊爾浩特(Moritz Erhardt)是德國奧托貝森管理學院學生,曾到美國密蘇里大學商學院當交換學生,先後在美國銀行、摩根士丹利、德意志銀行等公司實習,今年暑假到倫敦的美銀美林投資銀行部門實習7周,不料卻在最後1周發生憾事。】

學生被迫接受不公平的待遇或是威嚇,而且很多實習對於未來的就業一點幫助都沒有,卻硬逼著學生一定要去參加?(東網 資料圖片)
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這個實習工作實際上拿到的薪資是每月2700英鎊(以下筆目前的匯率計算是38.07),等於每月的月薪是102,789新台幣,大約十萬元左右。稍後更進一步的調查指出,他是因為癲癇發作,在浴室死亡,因為沒有去辦公室才被發現的。

在倫敦這個金融業競爭無比激烈的地方,大約一個暑假會有五百名實習生在這邊工作,通常只有十分之一可以留下來。如果幸運而各家銀行貸款條件比較且表現良好的話,他們可以獲得一份分析師的工作,在倫敦這樣的行情大概是一年四萬五千英鎊,也就是一年171萬新台幣左右,但不含各種各樣的獎金與分紅。

但如果你考慮到這個競爭的激烈程度的話,你可能就不會懷疑為什麼這些學生願意在實習的時候拼命。根據英國獨立報的調查報導,高盛每年招收一萬名實習生,而他們能夠獲得的工作機會是350個。HSBC則是每個工作崗位會招收四十到五十名實習生,而UBS則說他們每年的一百二十個工作職務會招收五千名實習生來參與。

所以你就知道這些實習生獲得工作的機會大約在百分之二到百分之三之間,每一百個人中會有九十八個人被淘汰。但這個機率還不準確,因為光是能夠獲得實習機會恐怕就必須要先擊敗十倍以上的競爭者,所以獲選的機率正確來講大概是千分之二以下。(實際上高盛一年會收到二十五萬名的實習申請,所以整體機率是千分之一點四)
不過接續的調查報導還是有提到,2014年實習生每周的收入大約是七百英鎊,也就是約莫26,649元新台幣。而且2016年媒體引述GLASSDOOR網站的報導,在美國的實習生大約的收入是

【另據Glassdoor公布的紐約實習生薪資調查顯示,以花旗(Citigroup)提供的平均月薪6,735美元居冠,其次為大型對沖基金Bridgewater Associates的6,585美元,貝萊德(BlackRock)、瑞銀(UBS)、摩根士丹利等給予實習生的平均月薪皆逾6,000美元。】

也就是現在的匯率換算,花旗給這些千挑萬選的實習生每個月205350元新台幣的薪水。(差不多二十萬啦)

所以我本來要這邊就切入正題討論一件事情,為什麼在台灣的實習制度扭曲之下,卻變得無薪、低薪血汗實習滿滿是,甚至像這次台中倒店烘焙坊的狀況一樣,學生被迫接受不公平的待遇或是威嚇,而且很多實習對於未來的就業一點幫助都沒有,卻硬逼著學生一定要去參加?

這中間到底是哪裡出了問題?

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更多東網評論

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十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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