作者 ● 紀坪/商周網站專欄作家

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一對新婚的夫妻朋友,籌了頭期款,買了間兩房的社區大樓物件,做為小倆口的新居。新生活是讓人興奮又期待的,於是選了個好日子,在某天下午五點多,請了搬家公司,準備將兩人的家當搬進新居入住。



當幾台裝滿家具的搬家車,來到新居大門時,社區的管理員卻找他們麻煩。

「不好意思喔,主委規定,超過下午五點,大型家具不可進出,怕影響到其他住戶的安寧。」管理員說。

「什麼!那我們這些家具怎麼辦?我們已經請搬家公司了耶,通融一下吧。」「只好請你們搬回去囉,明天請早。」管理員說。

搬家公司的錢已花,兩人今天就準備入住,是要怎麼搬回去?而且這規定也太不通人情了,於是兩人就信用不良辦信用卡跟管理員爭論了起來。

「不然,你們去請示主委好了。」說著說著,管理員撥了通電話給主委。不久後,一個看起來「很像主委」的老人,大搖大擺以一個高姿態走過來,最詭異的是,他手上還拿了一個「行車紀錄器」,看來還是開機的狀態。

形勢比人弱,又背了一堆無處可去的家當,一口怒氣也只好先忍了下來,好好的求主委能通融一下,好不容易經過了一番折騰……「好,這次我就賣你們一個人情,以後要注意點農地如何貸款啊!」主委神氣的說。

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行車紀錄器主委

初來乍到,就被主委及管理員狠狠刮一頓,這對夫妻氣炸了,但房子已經買下去,這口氣也只好先吞下來。

可怕的是,這似乎只是個起頭,不久後,主委又拿著「行車紀錄器」來按家裡的門鈴說:「門口不能擺鞋櫃,收進去!」如果是所有住戶的默契也就算了,問題是,從一樓看到十樓,將鞋櫃擺在門口的住戶至少一半,為什麼只有我們不能擺?明擺著是對新住戶的下馬威。

除此之外,從公設的運用、門口的擺設到見面的招呼,舉凡能挑剔找碴的地方,這個主委都從來不放過,而且完全差別待遇,自己管委會的人就可享有特權。

「好,我要自己出來選主委!」倍受委屈下,實在嚥不下這口氣,於是先生決定自己跳出來選下屆的主委。

問題是,剛來到這社區,要人脈沒人脈,要經驗沒經驗,拿什麼跟這個老主委選,沒有選舉策略,沒有拜票活動,爭的或許只是那口氣!而這個老主委,也真沒把他放在眼裡,老神在在的準備連任,繼續控管這個管委會。

詭譎的是,票數一開,先生竟然贏得了下屆社區主委的選舉!

為什麼?

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無知的自信

原來,這個老主委一向假公濟私,因為不太會用智慧型手機,因此平時老愛拿著行車紀錄器到處搜證找碴,一有爭議不是寫存證信函,就是嗆要提告,被住戶私底下戲稱為「會告人的行車紀錄器」。

大家其實早就對這位老主委厭惡至極,但多數人都習慣自掃門前雪,誰也不想去牽扯管委會這幫自以為是混蛋,連投票都不太願意參與了。卻忽然來了個新住戶,願意自告奮勇的淌這混水,豈有不投出神聖一票的道理?

也正因為沒人跳出來,卻反而造成這個老主委沒有自知之明,有了不少的妄想空間,以為自己德高望重、位高權重、備受敬重,諸不知眾人積怨已深,只是不想跟他牽扯上關係罷了。

生物學家達爾文曾說:「無知比有知,更容易造就自信」小心,過卡債更生盛的自信,往往源自於無知的自我膨脹。

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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用瑕疵貸款信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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